La compra de una casa es una decisión importante para cualquiera, ya que requiere un gran capital como inversión y, si la compras por medio de una hipoteca, estarás adquiriendo una deuda a largo plazo. Ya sea que recurras a una entidad financiera o gubernamental, necesitas conocer sus principales beneficios.
Cuando tienes ambas opciones de financiamiento a tu disposición, puede llegar a ser complicado saber cuál es la que más te conviene. Mientras que un crédito bancario puede brindarte un monto mayor, los créditos Infonavit pueden ser más sencillos de pagar.
A continuación, te presentamos las características principales, así como los pros y contras de estos dos tipos de créditos para que puedas elegir la opción más adecuada para ti.
¿Qué debo tener en cuenta para elegir un crédito hipotecario bancario o Infonavit?
- Verifica el monto del crédito
- Establece el plazo del crédito
- Tu estabilidad laboral y capacidad de pago
- Compara las tasas de interés
- Pregunta sobre pagos anticipados
- Busca otras opciones de crédito
Verifica el monto del crédito
El monto del financiamiento es uno de los factores más importantes cuando se trata de créditos hipotecarios. En algunos casos, los créditos bancarios otorgan un monto total mayor, llegando a ser de hasta el 100% del precio total de la vivienda.
Cuando tienes un crédito Infonavit, el monto también dependerá de los puntos con los que cuentes. Para poder hacerte acreedor de un préstamo hipotecario, la institución te solicitará 1080 puntos como mínimo. Si tú no cuentas con esta cantidad, actualmente puedes combinar tu puntaje con el de un familiar o copropietario.
Por ejemplo, si tienes 25 años de edad y cuentas con un salario de 20 mil pesos al mes, puedes acceder a un crédito Infonavit de hasta 600 mil pesos para la compra de una casa.
Establece el plazo del crédito
Al tratarse de préstamos a gran escala, es normal que los plazos que se manejan superen hasta los 20 años, en algunos casos. Nuevamente, el tiempo que se alargue las condiciones de tu crédito dependen del monto, los intereses y otros factores como el enganche que solicites.
Actualmente, muchos créditos bancarios ofrecen un plazo mínimo de 5 años para pagar el financiamiento de tu hipoteca o hasta un máximo de 30 años. En el caso de Infonavit, los créditos suelen tener un ciclo de vida de 20 años, aunque pueden reducirse a 15.
Si lo que buscas es que tu crédito se pague en el menor tiempo posible, entonces te conviene tener una hipoteca cuyos plazos sean más flexibles o con menos años desde un inicio.
Tu estabilidad laboral y capacidad de pago
Ya sea que tramites tu crédito hipotecario bancario o Infonavit, debes estar seguro de tener un buen salario mínimo para que al solicitarlo se te otorgue con las mejores condiciones.
En el caso de los bancos, lo primero que harán será revisar tus ingresos al igual que tu buró de crédito. Con tu historial crediticio podrán ver el comportamiento que tienes respecto a los servicios financieros que manejas y de acuerdo con tus ingresos verán si serás capaz de cumplir con los pagos de manera puntual.
En cambio, el Instituto de Vivienda descontará tu pago de manera directa de tu nómina, por lo que debes considerar que tu crédito no absorba por completo tus ingresos. De igual forma, la institución solicita que tengas un mínimo de meses como trabajador en tu empleo actual para aceptar el préstamo.
Compara las tasas de interés
Comparar la tasa de interés de un crédito te ayudará a determinar cuánto pagarás al final del mismo. Para este tipo de préstamos tienes dos opciones: una tasa fija y una variable.
Como su nombre lo indica, una tasa de interés fija será la misma durante todo el tiempo que dure tu préstamo y las variables pueden modificarse conforme lo establezca el mercado inmobiliario.
Si bien una tasa de interés anual fija puede ser mayor, las tasas variables son mucho más arriesgadas, pues el mercado puede modificarse debido a condiciones externas y puede resultar inconveniente para tu economía.
En el ejemplo anterior, con un crédito Infonavit obtienes una tasa de interés de 10.45% en un plazo de 28 años. Por otra parte, algunos de los bancos con las tasas más bajas son Banamex y Scotiabank con 7.9% y 7.5%, respectivamente.
Pregunta sobre pagos anticipados
Conforme avanzas en los pagos de tu crédito hipotecario bancario o Infonavit, te darás cuenta de cómo se van modificando las cuotas y tasas, por lo que es normal que muchos propietarios busquen realizar pagos por adelantado.
En cuanto a estos pagos, debes asegurarte que no generarán costos o comisión extra por realizarlos. La mayoría de los bancos te informarán de manera anticipada si existen estas cuotas, pero si no lo hacen, siempre puedes consultar páginas oficiales como la de CONDUSEF.
En el caso de Infonavit, ellos manejan otro tipo de pagos anticipados. Más que aportar un ahorro extra que hayas conseguido, puedes solicitar que el fondo de tu Subcuenta de Vivienda sea aplicado a tu deuda actual. Este fondo se estima conforme a las aportaciones patronales o abonos que has realizado durante todo el tiempo que hayas cotizado como derechohabiente ante el Infonavit.
Busca otras opciones de crédito
Finalmente, si no estás convencido con las condiciones que te ofrecen los esquemas de financiamiento de una u otra de las instituciones bancarias y de gobierno, puedes intentar buscar otras alternativas.
Por ejemplo, si deseas hacer uso de tu crédito Infonavit, pero el monto de crédito es muy bajo, o tu salario mensual no es suficiente para solicitar un crédito bancario, puedes solicitar un crédito Cofinavit, con el cual tienes acceso a un cofinanciamiento entre ambas instituciones.
Así mismo, existen otras organizaciones que ofrecen créditos como las SOFOMES. Sin embargo, antes de solicitar un crédito, debes consultar sus tasas de interés máximas y la garantía de pago que necesitas.
En cualquiera de ambos casos, ya sea que te decidas por un crédito hipotecario bancario o Infonavit, todo depende de cómo se acoplan las condiciones del crédito a tu estabilidad personal y cuál ofrece los mejores beneficios para ti con base en tus necesidades. Debido a que se trata no solo de tu dinero, si no del futuro patrimonio para ti y tu familia, debes estar convencido de cuál es el indicado para ti.
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