Préstamos personales

Qué pasa cuando firmas un pagaré y otras dudas comunes

Karen

|
noviembre 13, 2023

Un pagaré es un título de crédito que representa una promesa incondicional de pago de una suma determinada de dinero. Dicha promesa se establece entre un deudor o suscriptor y un beneficiario o tenedor del pagaré (a quien se le pagará).

En este artículo de Revalue, te explicamos qué pasa cuando firmas un pagaré, qué obligaciones adquieres y cómo funciona el compromiso establecido a través de este documento. Sigue leyendo para entender cómo usar esta herramienta que puede ser una excelente opción para crear un compromiso de pago por un préstamo personal entre particulares.

Índice

¿Qué datos debe contener un pagaré para ser válido?

Estos títulos de crédito pueden redactarse tanto de forma impresa, escritos de puño y letra o mediante formatos de pagaré preexistentes que se encuentran con facilidad en las papelerías. Esto no afecta la legitimidad del documento, sin embargo, sí existen requisitos formales básicos que un pagaré debe tener para que la obligación que establece entre las partes se considere legal y válida. Para que un pagaré tenga validez debe contener los siguientes requisitos:

Indicación de que se trata de un pagaré
Leyenda de la promesa incondicional de pago
Cantidad a ser liquidada con número y con letra
Nombre de quién debe pagar (deudor o firmante)
Nombre de a quién se le pagará (tenedor o beneficiario del pagaré)
Fecha y lugar de firma del pagaré
Fecha y lugar de liquidación del monto
Firma autógrafa del deudor

Cuándo se hace efectivo un pagaré: formato preestablecido de un pagaré con todos los requisitos legales para considerarse válido. — Formato preestablecido de un pagaré con todos los requisitos legales para considerarse válido.

Es fundamental que al firmar o hacer que alguien más firme un pagaré, se corrobore que no falte ninguno de estos datos, pues la ausencia de cualquiera de ellos puede invalidar el documento. Además, dejar espacios en blanco puede originar malos entendidos al permitir que dichos datos sean llenados con posterioridad. Muchas de las consecuencias negativas que pasan cuando firmas un pagaré provienen de este tipo de omisiones.

Otros datos que puede incluir un pagaré

Los anteriores son los datos mínimos que todo pagaré deberá incluir, no obstante, según las circunstancias establecidas por los participantes de este acuerdo, un pagaré también puede incluir:

Intereses a cobrarse
Leyenda de “no negociable”
Datos del aval

Intereses a cobrarse

Si existe el acuerdo de cobrar intereses moratorios por el dinero prestado — al no pagarse el adeudo cuando se hace efectivo un pagaré —, esto también puede ser indicado en el documento.

Recuerda que el porcentaje de interés no debe ser excesivo o de lo contrario se considera usura y será penado por la ley. Los préstamos con intereses pueden representar una opción de inversión, pero deben ceñirse a las regulaciones legales.

Leyenda de “no negociable”

Otra indicación que puede incluirse en el pagaré es la de “no negociable”, es decir, que las partes establecen que la deuda respaldada por el pagaré no puede ser endosada a alguien más. En pocas palabras, dicha deuda se liquida única y exclusivamente al acreedor original, en la cantidad y términos establecidos.

Datos del aval

En los pagarés también se puede solicitar una garantía de pago mediante un aval. De ser este el caso, los datos del aval también deben constar en el documento o en hoja adjunta al mismo. Lo que pasa cuando firmas un pagaré como aval es que básicamente eres la persona que se obliga a liquidar el título cambiario en caso de impago por parte del suscriptor.

¿Cuándo se hace efectivo un pagaré?

Un pagaré firmado puede ser cobrado una vez que se llega a la fecha de vencimiento establecida en el documento al momento de su firma. Si dicha fecha resulta ser un día inhábil, se puede realizar el cumplimiento del pago el primer día hábil posterior. Si existe un acuerdo de cobro de intereses moratorios entre las partes, puede que el pago no se ejecute en la fecha establecida, pero esto generará un porcentaje de intereses que se sumarán a la deuda original y se acumularán hasta que se liquide el adeudo original y los intereses acumulados.

¿Cuándo vence un pagaré en México?

La noción de vencimiento o finalización del pagaré se puede entender de dos formas. Por un lado, los pagarés tienen una fecha de vencimiento determinada por los participantes, que es la fecha en que la deuda declarada debe ser liquidada.

Por otro lado, se puede considerar que un pagaré vence — en el sentido de ya no poder ser cobrado — cuando han pasado tres años desde su fecha de vencimiento, este no se ha liquidado y el beneficiario no ha emprendido ninguna acción legal para reclamar el pago.

¿En qué casos no es válido un pagaré en México?

Existen algunas circunstancias en las que puede existir anulación del pagaré y, por ende, ver abolidos sus efectos jurídicos. La primera de ellas es si no se encuentra consignado en el documento la indicación de que se trata de un pagaré, la cantidad a pagar o la firma del suscriptor. Considera que la ausencia del resto de los datos básicos (beneficiario, fecha y lugar de pago, lugar y fecha de expedición) no invalida directamente el pagaré.

Además, si fuiste obligado a firmar un pagaré en blanco — o lo firmaste por desconocimiento — no estás obligado a pagarlo. Los pagarés firmados en blanco se invalidan al considerarse acciones de mala fe. Sin embargo, ten en cuenta que deberás comprobar ante las autoridades que el acreedor lo requisito posterior a que lo firmaras.

Si no me pagan un pagaré, ¿qué puedo hacer?

Los pagarés se encuentran regulados por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, por lo que si alguien te firmó un pagaré para asegurar el pago de un préstamo, pero a la fecha de vencimiento se niega a pagarlo, puedes emprender acciones legales para recuperar el dinero adeudado.

Este procedimiento legal se conoce como acción cambiaria e implica que los casos de impago de pagarés se lleven a juicio para garantizar su liquidación. En caso de que el suscriptor no cuente con las cantidades de dinero suficiente para liquidar la deuda adquirida, se suele recurrir al embargo de bienes que cubran el monto adeudo. Solo recuerda que la posibilidad de reclamar un impago prescribe a los tres años posteriores a la fecha de vencimiento del pagaré. Pasado este periodo, ya no podrás emprender una acción legal.

Otra opción habitual con estos títulos de crédito es el endosamiento de los mismos. Endosar un pagaré significa que transmites el derecho de cobro del pagaré y de la deuda garantizada a una tercera persona. De esta manera, tú garantizas la devolución del dinero de inmediato y la persona a quien le has endosado el pagaré se encargará de cobrarlo con el deudor original.

Ahora que sabes qué pasa cuando firmas un pagaré, quizá te interese saber más sobre cómo funciona un préstamo y otros temas relacionados. Para resolver estas dudas sigue explorando Revalue, ¡tu experto en finanzas personales!

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Karen

|
noviembre 13, 2023

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Qué pasa cuando firmas un pagaré y otras dudas comunes

Karen

|
noviembre 13, 2023

Si pedirás un préstamo o quieres saber cuánto realmente te rinde una inversión, entender la diferencia entre la tasa de interés nominal y la real puede ayudarte a tomar decisiones más acertadas.

Persona usando una calculadora mientras revisa sus cuentas, representando el análisis entre la tasa de interés nominal y real

Al contratar un producto financiero, ya sea un crédito personal, una inversión a plazo o una tarjeta de crédito, es común fijarse en la tasa de interés. Pero ¿sabías que esa tasa puede no decirte toda sobre lo que ganarás o pagarás?

En México y en muchos países, las tasas de interés pueden expresarse de dos formas distintas: nominal y real. Aunque ambas son tasas, cada una tiene implicaciones diferentes para tu bolsillo. Una puede darte una idea general del rendimiento o el costo, mientras que la otra toma en cuenta factores como la inflación, que afecta directamente el valor del dinero.

Por eso, hoy te compartimos una guía sencilla para que entiendas qué es el interés nominal y real, cuándo se usa cada uno y cómo identificar cuál te conviene más. Aunque este conocimiento puede parecer técnico, te será útil en tu día a día, ya sea que quieras invertir, ahorrar o evitar un mal crédito.

¿Qué significa tasa de interés nominal?

La tasa de interés nominal es la que normalmente te muestra cualquier institución financiera: la ves en publicidad, fichas informativas o contratos. Sin embargo, este porcentaje no toma en cuenta el efecto de la inflación, o el cambio del poder adquisitivo.

En otras palabras, es el rendimiento o el costo expresado “en bruto”, es decir, sin ajustar por el aumento generalizado de precios. Se calcula de forma anual, semestral o mensual, y es común verla en productos como:

- Tarjetas de crédito

- Créditos personales o hipotecarios

- Inversiones como CETES o pagarés bancarios

¿Qué es la tasa de interés real?

La tasa de interés real es la tasa que sí toma en cuenta la inflación, es decir, la tasa de interés que te dirá si realmente ganaste o perdiste poder adquisitivo después de invertir o endeudarte.

La fórmula más simple para entenderlo es:

Tasa de interés real ≈ Tasa nominal – Inflación

Por ejemplo, si una inversión te da un 10% nominal, pero la inflación es del 6%, tu interés real es del 4%. Ese 4% refleja cuánto creció realmente tu dinero, no solo en términos numéricos, sino de lo que podrías comprar con él.

¿Por qué es importante conocer la diferencia entre ambas?

La principal razón por la que debes diferenciar entre tasa de interés nominal y real es que si solo conoces la tasa nominal, puedes tener una idea incompleta (o incluso engañosa) del producto financiero que estás contratando.

Por ejemplo:

- Si contratas un crédito con una tasa nominal del 9%, pero la inflación sube al 10%, estarás pagando menos de lo que pediste prestado

- Pero si inviertes en un pagaré con tasa nominal del 7% y la inflación es del 8%, estarás perdiendo dinero, aunque veas números positivos.

Comprender la diferencia entre interés nominal y real te permitirá:

- Medir correctamente la rentabilidad de una inversión

- Evaluar el costo real de un crédito o préstamo

- Comparar productos financieros de manera justa

- Cuidar tu poder adquisitivo en contextos de alta inflación

¿En qué productos financieros se aplica esta diferencia?

La distinción entre tasa nominal y real está presente en prácticamente todos los productos financieros del mercado mexicano. Algunos ejemplos son:

- Créditos hipotecarios: la tasa nominal puede parecer baja, pero los pagos fijos a largo plazo pueden verse afectados si hay inflación alta.

- Ahorros a plazo: un banco puede ofrecerte 6% anual, pero si la inflación es de 7%, tu dinero se está depreciando.

- Inversiones gubernamentales como CETES: existen modalidades ajustadas a la inflación (como los CETES ligados al INPC), que te ofrecen un rendimiento real.

En general, si quieres conservar el valor real de tu dinero, busca productos que superen la inflación esperada. No te dejes llevar por números atractivos sin verificar qué representan.

¿Qué revisar antes de aceptar una tasa?

Para evitar confusiones, antes de contratar cualquier producto financiero, te recomendamos pensar en estas preguntas:

- ¿La tasa que me están mostrando es nominal o real?

- ¿Qué tan alta es la inflación actual y proyectada?

- ¿Este producto está diseñado para proteger el valor de mi dinero en el tiempo?

- ¿Puedo comparar esta tasa con otras opciones disponibles?

También te sugerimos consultar contenido adicional en Revalue sobre cómo comparar alternativas de inversión . Esto te dará una visión más completa para elegir con mayor seguridad.

¿Cuál me conviene más: tasa nominal o real?

La tasa nominal te ayuda a comparar productos entre instituciones. La tasa real, en cambio, te da una imagen más precisa del impacto económico en tu bolsillo.

Recuerda que ambas tasas cumplen funciones distintas. Una te ayuda a comparar opciones disponibles en el mercado; la otra te permite evaluar si tu dinero realmente está creciendo o perdiendo valor.

Situación	Tasa más útil
Comparar productos bancarios	Nominal
Evaluar rendimiento real	Real
Proteger poder adquisitivo	Real
Analizar un contrato financiero	Ambas

Como hemos visto, la diferencia entre interés nominal y real puede parecer técnica, pero en realidad es esencial para cuidar tu dinero. La tasa nominal es solo el punto de partida; la tasa real es la que te dice cuánto estás ganando o perdiendo en realidad. Ya sea que estés por solicitar un préstamo, ahorrar para una meta o invertir a largo plazo, entender estos conceptos te permite tomar decisiones más informadas y proteger tus finanzas personales.

Si estás considerando guardar tu dinero en una cuenta de inversión, es importante fijarte no solo en la tasa que ofrecen, sino en qué tanto te protege contra la inflación. Existen productos que ofrecen rendimientos atractivos y accesibles, como algunas cuentas diseñadas para invertir durante 2025.

En Revalue queremos que hagas un mejor uso de tu dinero y que tus decisiones estén siempre bien informadas. Por eso, actualizamos constantemente nuestro sitio con contenido claro y útil sobre temas como el interés nominal y real, para que puedas comparar, entender y elegir lo que más te conviene.

Desde entender una tasa de interés hasta planear tus próximas inversiones, aquí encontrarás herramientas que te ayudarán a mejorar tu salud financiera y tu calidad de vida. ¡Explora más artículos y empieza a tomar decisiones que sí te beneficien!

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