En diversas ocasiones es necesario recurrir a un crédito hipotecario para adquirir una vivienda, remodelar o comprar un terreno. Al tratarse de un alto monto de financiamiento, que a su vez representará el pago de intereses, es vital analizar todas las posibles opciones de crédito.
Existen diversos factores que intervienen a la hora de determinar qué crédito hipotecario resulta más conveniente, por lo que se recomienda aprender de ellos para que al momento de solicitar un crédito estés consciente de todo lo que implica.
A lo largo de esta guía, te explicaremos qué es el CAT en un crédito hipotecario, porque es importante considerarlo antes de adquirir un préstamo y cómo puedes calcularlo de manera sencilla.
El Costo Anual Total (CAT) es un indicador del costo real que tendrá un financiamiento. De acuerdo con la CONDUSEF (Comisión Nacional par la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros), es aplicable a todo tipo de crédito al consumo, lo que incluye el crédito hipotecario.
Este siempre es señalado a modo de porcentaje y muestra una cifra anual. Para ser fijado no solo se toma en cuenta la tasas de interés, sino que también incluye otros factores que muchas veces pasan desapercibidos al adquirir un crédito hipotecario.
Básicamente, se considera una medida estandarizada del costo del financiamiento, expresado en términos porcentuales. Incorpora la totalidad de costos y gastos inherentes de los créditos. Todo esto con fines informativos y de comparación.
¿Por qué es importante el CAT en un crédito hipotecario?
Seguramente te preguntarás por qué es tan importante el CAT en un crédito. La respuesta es sencilla, si quieres saber cuál será el costo real del crédito que estás por solicitar, debes fijarte muy bien en el CAT.
Como sabemos, las tasas de interés también son una parte importante en este proceso. Pero muchas veces, las personas que solicitan un préstamo solo se basan en ellas para decidir qué crédito elegir, lo cual no es del todo correcto.
Solicitar un crédito hipotecario trae consigo diversos gastos como comisiones, impuestos y cuotas. Por ello, el CAT es sumamente importante, ya que engloba todas estas cuestiones, presentándose como una tasa porcentual mayor a la tasa de interés.
¿Por qué se creó el CAT?
El CAT fue propuesto por el Banco de México, con el fin de que todas las cuestiones referentes a transacciones bancarias se derivaran de la transparencia. Es decir, su objetivo es beneficiar a los usuarios que solicitarán este tipo de crédito.
Gracias a esta herramienta el usuario puede comparar de manera real los distintos porcentajes que maneja cada entidad bancaria o institución crediticia. Esto favorece a ambas partes, ya que el usuario está informado y tomará una sabia decisión, partiendo de sus necesidades y capacidad de pago.
Mientras que para una institución financiera, le favorece en cuestión de transparencia, porque los usuarios perciben que su información está detallada y pueden considerarlos una buena opción, de igual forma se enteran de los que le puede ofrecer esa entidad.
¿En qué situaciones se aplica el CAT?
Aunque se podría pensar que el CAT solo aplica para cuestiones hipotecarias o adquisición de bienes inmuebles, no es así. El CAT se encuentra presente en:
- Tarjetas de crédito
- Créditos personales
- Créditos automotrices
- Créditos de nómina
- Créditos de empeño
- Créditos de capital de trabajo
Vale la pena mencionar que puede aplicarse con alguna de las siguientes periodicidades y con un solo pago al vencimiento:
- Semanal
- Quincenal
- Mensual
- Bimestral
- Trimestral
- Cuatrimestral
- Semestral
- Anual
¿Cómo se compone el CAT?
El CAT se compone o engloba distintos costos que se ven involucrados en un crédito hipotecario, los más comunes son:
- Monto total del préstamo
- Intereses (IVA)
- Comisiones
- Gastos
- Cargos como clientes
- Amortizaciones
- Primas de seguro
- Deducciones y beneficios (estos deducidos con la institución bancaria)
Es útil mencionar que en el caso de que el crédito sea para un inmueble, al adquirir una casa muchas veces se requieren de algunos especialistas, como contadores o abogados para llevar a cabo distintos trámites, por lo que esos serían gastos extra o gastos notariales, pero no son agregados al CAT.
¿Cómo se calcula el CAT en un crédito hipotecario?
Ahora bien, aprendamos a calcular el CAT, pero antes debes saber que el CAT es calculado con los componentes y la metodología, la cual es establecida por el Banco de México en la circular 21/2009.
Banxico cuenta con una herramienta sumamente útil para que puedas calcular el CAT de tu crédito de manera sencilla. Solo debes hacer lo siguiente:
- Ingresa a la página de https://www.banxico.org.mx/CAT/
- Introduce la información correspondiente del crédito, la cual es el monto del crédito, los pagos periódicos, cargos adicionales, etc.
- Verifica si los pagos que ingresas incluyen IVA (en este punto es importante que verifiques), ya que a partir del 17 de noviembre del 2009 el CAT debe calcularse sin IVA de comisiones o intereses, por lo que si el usuario ingresa montos de pago con IVA, el CAT resultante incluirá el impuesto.
- Al darle clic en iniciar, te desplegará otra información en la que te dirá para qué tipo de préstamo te permite generar el CAT.
- El CAT se calcula con base en lo que recibes y pagas por el crédito.
- Es momento de capturar la información, introduciendo el monto del préstamo, las comisiones por apertura, el monto recibido, el número de disposiciones.
- Al continuar debes agregar la periodicidad de los pagos, cuántos montos diferentes tiene tu pago periódico, incluir cargos adicionales que no se agregaron en el monto recibido, ni en los pagos periódicos.
- Captura el monto de tus pagos, te marcarán unos espacios, en los que deberás ingresar el número, monto y periodo en que se realizan los pagos y cargos adicionales.
- La calculadora menciona como nota que los costos o gastos que deben pagarse antes o al inicio de la vigencia del crédito, se consideran realizados en el periodo cero.
- Al ingresar todos los datos anteriores selecciona el botón con la leyenda “Calcular Costo Anual Total”.
Otra manera de calcular el CAT es de manera manual, sumando todos los porcentajes o elementos que se incrementan a tu crédito y así podrás observar cuánto porcentaje de CAT pagarás.
Ya conoces más sobre qué es el CAT en un crédito hipotecario y como puedes darte cuenta, aprender a calcularlo te será de gran ayuda para tomar sabias decisiones al momento de adquirir un crédito hipotecario.
Si aún no sabes en qué sitio solicitar tu crédito hipotecario, te invitamos a leer “¿Qué es mejor un crédito hipotecario bancario o Infonavit?”, perteneciente a nuestra guía de préstamos de nuestro blog Revalue.