Cuando se trata de inversiones, una de las decisiones más importantes que debes tomar es elegir el AFORE adecuado para invertir tu dinero. Las AFORES son cuentas para el retiro que te permiten ahorrar para el futuro durante tu vida laboral y aprovechar los beneficios fiscales.
Encontrar el AFORE adecuado puede ser una tarea abrumadora, ya que hay muchas opciones diferentes disponibles en varios bancos. La mejor manera de determinar cuál es el AFORE con mayor rendimiento para ti es comparando algunas de sus características. ¡Aquí te decimos cómo!
Qué es una afore
Un AFORE es una institución financiera encargada de administrar los ahorros para el retiro de los trabajadores mexicanos. Estas instituciones pueden ser bancos o compañías aseguradoras que ofrezcan otros servicios al público en general. Por ello, en muchas ocasiones, el banco con el que tienes algún otro servicio te ofrecerá hacer uso de su plan de AFORES.
Aunque esto puede ser beneficioso a nivel gestión, es fundamental que consideres si dicha institución en realidad es la más conveniente para administrar tu ahorro para el retiro. Elegir el AFORE correcto puede convertirse en un aumento o disminución a largo plazo de tu pensión de alrededor de 25%. A continuación, te explicamos detalladamente cómo evaluar un AFORE para decidir qué banco es mejor para el AFORE. Si no sabes en qué AFORE estás inscrito, checa la guía de Revalue: ¿Cómo puedo saber si tengo AFORE y en cuál estoy?
Cómo evaluar y elegir un AFORE
Al evaluar una afore no solo se trata de determinar cuál es el AFORE con mayor rendimiento en función del porcentaje de ganancias que ofrece, hay otros elementos que debes considerar, ya que el rendimiento neto es una métrica que fluctúa constantemente. Algunos elementos que debes considerar por su efecto a largo plazo en tu inversión son:
Consistencia de los rendimientos
Las AFORES invierten los fondos de ahorro de los trabajadores en Sociedades de Inversión Especializada de Fondos para el Retiro (SIEFORES) para generar rendimientos. Estos fondos de inversión pueden ser SIEFORES generacionales o adicionales, y el rendimiento medio que generan a través del tiempo se conoce rendimiento ponderado. Este se expresa por medio de un porcentaje en el Indicador de Rendimiento Neto (IRN).
Este rendimiento ponderado a corto, mediano y largo plazo muestra la consistencia de los rendimientos pasados que las SIEFORES han tenido, permitiéndote determinar que tan beneficiosas han resultado para un trabajador. Si bien, esta métrica no asegura rendimientos futuros, es un buen indicador para determinar cuál es el AFORE con mayor rendimiento a lo largo del tiempo.
Las SIFORES generacionales se dividen, claro, por generaciones, es decir, según el año que naciste. El IRN, por tanto, varía de acuerdo a este parámetro. Para determinar qué banco es mejor para el AFORE en tu caso, consulta las tablas de rendimientos de acuerdo con tu año de nacimiento.
| Indicador de Rendimiento Neto (IRN) | ||||||||||
| AFORE | SIEFORE Básica inicial | SB 90-94 | SB 85-89 | SB 80-84 | SB 75-79 | SB 70-74 | SB 65-69 | SB 60-64 | SB 55-59 | SB0 (nacidos antes de 1959) |
| Inbursa | 6.36% | 6.44% | 6.36% | 6.27% | 6.18% | 6.00% | 5.88% | 5.90% | 6.15% | 5.47% |
| Profuturo | 6.29% | 6.35% | 6.59% | 6.47% | 6.34% | 6.23% | 5.85% | 5.96% | 5.19% | 4.49% |
| SURA | 6.13% | 6.11% | 6.22% | 6.18% | 6.06% | 6.01% | 5.82% | 5.96% | 5.34% | 5.19% |
| XXI Banorte | 5.71% | 5.88% | 5.99% | 5.99% | 5.73% | 5.64% | 5.54% | 5.41% | 5.12% | 4.97% |
| PensionISSSTE | 5.66% | 6.11% | 5.62% | 5.59% | 5.71% | 5.73% | 5.81% | 5.70% | 5.74% | 5.48% |
| Principal | 5.28% | 5.46% | 5.62% | 5.47% | 5.80% | 5.63% | 5.56% | 5.53% | 5.29% | 4.95% |
| Coppel | 5.24% | 5.51% | 5.63% | 5.53% | 5.29% | 4.93% | 4.71% | 5.04% | 5.05% | 5.55% |
| Citibanamex | 5.22% | 5.45% | 5.62% | 5.58% | 5.52% | 5.44% | 4.78% | 4.31% | 4.70% | 4.80% |
| Azteca | 4.90% | 4.98% | 5.05% | 4.82% | 4.78% | 4.73% | 4.86% | 5.01% | 5.25% | 5.38% |
| Invercap | 4.73% | 5.01% | 4.85% | 4.94% | 4.58% | 4.52% | 4.53% | 4.52% | 4.83% | 4.91% |
| Promedio Simple | 5.55% | 5.73% | 5.75% | 5.68% | 5.60% | 5.49% | 5.33% | 5.33% | 5.26% | 5.12% |
| Promedio Ponderado | 5.45% | 5.73% | 5.85% | 5.85% | 5.76% | 5.68% | 4.53% | 5.46% | 5.31% | 5.08% |
| Cifras al cierre de mayo de 2023 | ||||||||||
Bajas comisiones
Las comisiones de las AFORES son un monto que se carga por la administración, resguardo e inversión de los ahorros de los trabajadores. Es decir, las instituciones financieras utilizan este dinero para pagar operaciones, personal y demás activos necesarios para la gestión de los ahorros. El porcentaje de comisión se cobra de acuerdo al monto de ahorro de cada trabajador. Por supuesto, mientras menor comisión te cobren, mayor rendimiento de AFORE verás al final. En la siguiente tabla puedes consultar las comisiones - actualizadas a mayo del 2023 - que cada AFORE cobra.
| Comisiones 2023 | ||
| AFORE | POR SIEFORE | Porcentaje de rendimiento (%) |
| AFORE Azteca | BÁSICAS | .57 |
| AFORE Citibanamex | Citibanamex de AV Plus (LP2) | .57 |
| AFORE Coppel | BÁSICAS | .566 |
| AFORE Inbursa | BÁSICAS | .57 |
| AFORE Invercap | BÁSICAS | .57 |
| AFORE PENSIONISSSTE | BÁSICAS | .53 |
| AFORE Principal | BÁSICAS | .57 |
| AFORE Profuturo | Profuturo CP | .57 |
| Profuturo LP | .57 | |
| AFORE SURA | SURA AV1 | .57 |
| SURA AV2 | .57 | |
| SURA AV3 | .57 | |
| AFORE XXI Banorte | XXI Banorte Ahorro Individual (SIAV) | .57 |
| XXI Banorte Previsión 1 (SPS1) | .57 | |
| XXI Banorte Previsión 2 (SPS2) | .57 | |
Atributos y servicios
El +MÁS AFORE es un medidor de los atributos y servicios de las AFORES ofrecido por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) para ayudar a los trabajadores a determinar la calidad de estas instituciones. Este indicador toma en cuenta más de 30 variables agrupadas en cuatro categorías:
- Calidad operativa: tomando en cuenta los 15 servicios más utilizados, esta categoría mide la efectividad y rapidez de los mismos.
- Cobertura: considera la calidad y cantidad de los canales de atención, tanto físicos - como disponibilidad de sucursales - como electrónicos.
- Ahorro voluntario y solidario: indica el porcentaje de incorporación de nuevos trabajadores y cuánto ha incrementado el ahorro voluntario de los clientes existentes.
- e-SAR: muestra cuántos trámites han iniciado y concluido los trabajadores en el portal e-SAR, el sitio web del CONSAR para realizar aportaciones voluntarias a las AFORES.
El resultado de esta evaluación se expresa mediante estrellas en un rango de 1 a 5 y también muestra la variación de dicha calificación respecto al año anterior. De esta manera, puedes evaluar si el AFORE ha mantenido buenos estándares, ha mejorado o ha empeorado y sumar estas consideraciones a la de mayor rendimiento de AFORE.
Diversificación
Aunque la consistencia de rendimientos y las comisiones son los dos elementos principales para evaluar a un AFORE, hay otras características que pueden ayudarte a determinar qué banco es mejor para el AFORE. Una de ellas es la diversificación. Este concepto se refiere a que la institución financiera invierta en distintos fondos de inversión para nivelar las pérdidas y ganancias. Una AFORE con un portafolio muy diversificado podrá hacer frente a las pérdidas, amortiguándolas con el comportamiento positivo de otros activos.
Ahora ya sabes cuál es el AFORE con mayor rendimiento de acuerdo con tu año de nacimiento, además de otras características que puedes tomar en cuenta al momento de elegir qué banco es mejor para el AFORE. Para seguir cuidando de tus ahorros e inversiones, explora el sitio de Revalue y conoce más sobre cómo hacer un plan personal de retiro para tu pensión y otros temas relacionados con la salud financiera y la calidad de vida en el retiro. ¡Somos tu aliado en finanzas personales!