¿Qué es y cómo funciona una tarjeta de crédito?

Antes de tomar la decisión de contratar una tarjeta de crédito en el banco que sea, es fundamental entender cómo funciona una tarjeta de crédito en sí misma. De esta manera, podrás comparar las opciones que más te convienen y, una vez adquirida tu tarjeta, podrás realizar compras inteligentes que no afecten a tu economía.

Además, esta es una de las formas de pago que, junto a las tarjetas de débito, se ha popularizado durante los últimos años.

Índice

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un plástico que se encuentra ligado a una cuenta o línea de crédito otorgada por una institución financiera al cliente que lo haya solicitado. Sirve para pagar de manera inmediata productos o servicios que se deseen adquirir, aunque no cuentes con el dinero al instante. Es decir, se utiliza en sustitución del dinero en efectivo.

En otras palabras, es parecido a pedir un préstamo al banco con la condición de que se regresará la cantidad prestada en un periodo determinado y, en algunas ocasiones, cubriendo los intereses que la deuda genere.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Hasta ahora sabes que una tarjeta de crédito funciona como una especie de monedero digital que puede ser utilizado, en lugar del dinero en efectivo, para realizar la compra de cualquier bien o servicio que requieras. Pero ¿de dónde provienen los recursos de la tarjeta y qué implicaciones tiene el utilizar este medio de pago? A continuación, te explicamos.

Contratas una tarjeta asociada a una compañía multinacional

Las tarjetas de crédito, al asociarse con compañías de servicios financieros multinacionales, como Visa, Mastercard y American Express, sirven como un respaldo económico para acceder a cierta cantidad de dinero limitado.

Esto se debe a que estas compañías son las dueñas de aquellos canales por donde pasa el dinero de un punto de venta al banco y de regreso. Debido a que son redes globales, su función también es garantizar que puedas usar tu tarjeta de crédito en otros países y en distintos comercios.

Se autoriza la línea de crédito con cierto límite de dinero

Aparte de la vinculación a una red global, las tarjetas de crédito tienen ciertas restricciones como un límite de crédito. Antes de que tu solicitud de crédito sea aceptada, se tomarán en cuenta tus ingresos y tu historial crediticio para que el banco determine si podrás cubrir los gastos de tu tarjeta.

Además, este análisis de tu capacidad de pago también servirá para que el banco establezca un límite de crédito, ya que el banco necesita asegurarse de que tengas un préstamo por el que puedas pagar sin problemas.

La tarjeta se activa y se vincula con tu cuenta

Al recibir tu tarjeta de crédito, podrás activarla de distintas maneras dependiendo del banco emisor y de la forma de contratación, que puede ser de forma presencial o a través de alguna aplicación bancaria.

Asimismo, dependiendo de tu banco emisor puedes acceder a una tarjeta física y una tarjeta digital. Algunos bancos te ayudan a descargar la aplicación móvil el mismo día de contratación. Con ella puedes solicitar una aclaración por cargos o consultar el saldo adeudado rápidamente.

Si ya tienes una cuenta de ahorro con la institución financiera donde tramitaste tu tarjeta de crédito, se agruparán todas tus cuentas en la misma aplicación para que accedas más fácilmente a la información de cada una de ellas.

Realizas pagos y los gastos se acumulan

Pueden ser utilizadas vía Internet o de manera física para pagar por cualquier tipo de producto en todos los establecimientos que cuenten con una terminal, así como para realizar compras en el exterior, de ahí la importancia de su vinculación con las redes globales.

Para usarla, basta con que pases tu tarjeta en la terminal, esta sea aceptada y firmes un voucher o ingreses tu firma electrónica. De esta manera, tu banco realizará el pago al comercio y tú tendrás que liquidar esta cantidad al banco en diferentes esquemas de pago.

También puedes hacer compras por Internet. En las páginas donde tengas la intención de comprar solo será necesario que ingreses los datos de tu tarjeta de crédito y verifiques que el monto por el que pagas sea correcto.

Mensualmente líquidas los gastos acumulados más intereses

Las tarjetas de crédito funcionan mediante un crédito revolvente, es decir, un préstamo que se puede utilizar en diferentes ocasiones hasta que se alcance el límite de la tarjeta. Con los créditos revolventes mientras más compras hagas más disminuirá tu saldo disponible.

Para liquidar mensualmente los gastos que hagas con ella, tendrás que conocer cuál es el plazo que tienes para pagar tu tarjeta, cuál es la fecha para pagarla y a cuánto equivale el pago mínimo.

Toda esta información, al igual que los intereses acumulados y tu saldo, será visible mediante la aplicación móvil de la institución financiera que te otorgó tu crédito.

Factores que intervienen en su funcionamiento

Límite de crédito: este se refiere al monto máximo que te otorga el banco donde solicitaste tu tarjeta de crédito. Es establecido tomando en cuenta tu capacidad de pago y tu nivel de ingresos, ya que es necesario que puedas cubrir los gastos generados por tus compras.

Fecha del corte: es la fecha en la que se realiza el cálculo de tu deuda. Sirve para establecer tu pago mínimo y el monto que pagarás por intereses. Ocurre una vez al mes para dividir tus gastos en distintos períodos.

Saldo al corte: el saldo corte es otro de los factores que intervienen en cómo funciona una tarjeta de crédito, ya que es el dinero que debes a la fecha de corte. En él se toman en cuenta comisiones, saldos del periodo anterior, intereses y los pagos que has realizado.

Intereses: los intereses son la cantidad de dinero que pagas, aparte del crédito otorgado, por el dinero que te fue prestado. Por esta razón, cuando no liquidaste la totalidad del crédito en el día que se estableció pueden aumentar significativamente.

CAT: conocido como Costo Anual Total, es el porcentaje que se calcula con la tasa de interés, la anualidad y las comisiones de la institución financiera. Es decir, todos los costos que se generan durante el préstamo.

Pago mínimo: este pago se refiere al monto mínimo que debes cubrir en la fecha límite de pago para que sigas contando con tu tarjeta de crédito. Sin embargo, no solo debes pagar esta cantidad, ya que si no pagas tu deuda en su totalidad conforme pase el tiempo seguirá creciendo.

Comisiones: para entender cómo funciona una tarjeta de crédito es necesario que sepas que estas son cargos que se cobran por servicios adicionales durante el préstamo, como pueden ser comisiones por pagos extemporáneos o los gastos de apertura.

¿Qué tipos de tarjetas de crédito existen?

Gracias a la variedad de opciones en el mercado, existen diferentes tarjetas que incluyen beneficios adicionales, acorde a tus necesidades e intereses. Estas son las clasificaciones de las tarjetas que los distintos bancos de México ofrecen.

Tarjetas de crédito clásica

Las tarjetas de crédito clásicas son las más utilizadas porque tienen aceptación en todo el mundo, además de ofrecer servicios de asistencia y protección de compras. Este tipo de tarjetas son ideales para crear un historial crediticio debido a sus características básicas.

Está destinada para compras diarias, por lo que sus beneficios pueden no ser exclusivos. El nivel de ingresos que deben tener quienes la soliciten están entre 4 mil 500 pesos y 10 mil pesos mensuales comprobables.

Tarjetas de crédito oro

Las tarjetas de crédito oro son para personas cuyo sueldo mensual, esté entre los 7 mil pesos y los 40 mil pesos, dependiendo el banco donde se solicite. Este tipo de tarjeta cuenta con puntos y acceso a promociones que no tiene una tarjeta de crédito clásica.

Estas promociones pueden ser descuentos en cadenas de comida rápida, en servicios o en tiendas de ropa. También cuenta con seguros de viaje o de alquiler de autos, reemplazo de tarjetas rápido y garantía extendida en los pagos realizados con ella.

Aunque todo depende del banco donde solicites este tipo de tarjeta, también podrás acceder a meses sin intereses y tener diferentes opciones de protección de compra en millones de establecimientos.

Tarjeta de crédito platino

La tarjeta bajo esta categoría es ideal para quienes tienen un ingreso entre 40 mil pesos y 100 mil pesos mensuales. La diferencia principal entre cómo funciona una tarjeta de crédito oro o clásica y una platino es que esta última tiene más beneficios.

Los beneficios de las tarjetas platino son acceso a salas VIP en aeropuertos durante viajes, ofertas en vuelos internacionales, tarifas preferenciales en hoteles, acceso a campos de golf, servicio médico online o puntos para pagar por productos de grandes marcas.

También cuenta con seguros contra robo o daños para autos rentados en Estados Unidos y Canadá, reemplazo de tarjetas sin costo y extensión de un año más de garantía a tus productos.

Tarjetas Infinitive o World Elite

Este tipo de tarjetas son también conocidas como tarjetas de crédito premium. Tienen distintos nombres dependiendo del banco y solo pueden otorgarse si el cliente recibe una invitación directamente del banco, es un cliente patrimonial o cliente de banca privada.

Debido a su exclusividad esta tarjeta de crédito tiene muchos beneficios como programa de recompensas, viajes, bonos y seguros tanto nacionales como internacionales. Los ingresos anuales que se deben tener para conseguir una invitación para esta tarjeta de crédito son superiores a 150 mil dólares aproximadamente.

Ingresos requeridos: entre 4 mil 500 pesos y 10 mil pesos

Beneficios:

Asistencia 24hrs
Efectivo de emergencia
Reemplazo de tarjetas
Descuentos en servicios y tiendas participantes

Seguros incluidos:

Protección de compras

Ingresos requeridos: entre 7 mil pesos y los 40 mil pesos.

Beneficios:

Asistencia 24 hrs
Efectivo de emergencia
Reemplazo de tarjetas
Descuentos en servicios
Descuentos en hoteles y paquetes vacacionales

Seguros incluidos:

Garantía extendida
Protección de compras
Seguro de alquiler de autos

Ingresos requeridos: entre 40 mil pesos y 100 mil pesos.

Beneficios:

Asistencia 24 hrs
Efectivo de emergencia
Reemplazo de tarjetas
Descuentos en servicios y tiendas participantes
Reservación de transporte
Servicio médico en línea
Beneficios exclusivos en hoteles

Seguros incluidos:

Garantía extendida
Protección de compras
Seguro de Alquiler de Vehículos
Protección de viajes
Seguro de equipaje

Ingresos requeridos: superiores a 50 mil dólares aproximadamente.

Beneficios:

Asesoría en viajes
Ofertas y beneficios exclusivos en hoteles
Asistencia 24hrs
Efectivo de emergencia
Reemplazo de tarjetas
Descuentos en servicios y tiendas participantes
Servicios médicos a distancia

Seguros incluidos:

Seguro de viajes
Protección de compras
Seguro de equipaje
Protección de compra
Garantía extendida
Seguro de alquiler de autos
Seguro de cancelación de viaje
Seguro de equipaje

Ingresos requeridos: superiores a 50 mil dólares aproximadamente.

Beneficios:

Servicio médico a distancia
Asistencia 24 hrs
Experiencias exclusivas
Descuentos en servicios y tiendas participantes
Asesoría en viajes
Preferencia de acceso a espectáculos

Seguros incluidos:

Garantía extendida
Seguro de auto
Protección de compras
Protección en ATM

Nota: Información obtenida de las redes globales Visa, American Express y Mastercard.

¿En qué se diferencia una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito?

Estos productos financieros se diferencian por sus métodos de pago. Para pagar con tu tarjeta de débito es necesario que cuentes con fondos, es decir, que la tarjeta tenga dinero o saldo disponible. De esta manera, los gastos realizados por cualquier producto o servicio serán descontados inmediatamente del dinero que tiene la tarjeta.

Por otro lado, la tarjeta de crédito te otorga un préstamo si no cuentas con el dinero suficiente en ese momento. Así, los pagos por cualquier producto o servicio pueden ser diferidos, es decir, puedes hacer pagos en mensualidades.

Tramitar una tarjeta es una gran opción si buscas financiamiento o tienes alguna emergencia que requiere de un pago inmediato. Sin embargo, entender qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona es necesario para elegir la opción de crédito ideal para ti y evitar complicaciones en un futuro.

Te invitamos a completar los cuestionarios que Revalue tiene para ti y continuar leyendo para conocer más sobre los tipos de financiamiento que ofrecen las instituciones bancarias.