Entre las razones más comunes por las que se busca cómo cancelar un crédito hipotecario se encuentran la pérdida de trabajo, inconformidad con la institución financiera, desinterés por la vivienda que fue adquirida, o bien, la muerte del titular del crédito. Sea cual sea la razón, te explicamos cómo llevar a cabo este trámite y cuáles son sus consecuencias.
Solicitar la dación en pago con la institución financiera
La dación en pago, también conocida como pago en especie, consiste en entregar la vivienda a la institución que otorgó el crédito, con el objetivo de liquidar la deuda. En este intercambio, la vivienda sirve para sustituir los pagos que restan.
El deudor, por su parte, hará la revocación del compromiso que adquirió al firmar el contrato de la hipoteca, renunciando a sus derechos de pertenencia del bien raíz y a sus obligaciones de pago.
Es importante recalcar que ninguna inversión que se haya realizado en el inmueble podrá ser recuperada. Esto incluye remodelaciones, modificaciones, ampliaciones, abonos anteriores al crédito, entre otras. Normalmente, este trámite suele ser una opción cuando existe un incumplimiento de pago que el derechohabiente no puede saldar de otra manera.
No obstante, entre las consecuencias que esta decisión conlleva se encuentra la pérdida del dinero que se ha invertido hasta el momento. Por ello, se recomienda buscar otras alternativas que permitan recuperar parte del dinero que ya se ha pagado por la vivienda.
Solicitar una prórroga
Acercarte a la entidad financiera e intentar llegar a un acuerdo es la mejor opción si la razón principal por la que deseas cancelar tu crédito se deriva de dificultades económicas, ya sea por la pérdida de tu empleo, una disminución de ingresos o el surgimiento de gastos imprevistos.
Existen instituciones que brindan hasta 2 años de prórroga, dependiendo de si se solicita de manera parcial o total. La prórroga parcial te permite realizar un pago mínimo de la mensualidad por una cierta cantidad de tiempo; mientras que la total es la que permite la pausa completa del pago por un tiempo determinado.
En la siguiente tabla podrás observar las características y requisitos de ambas opciones de cancelación del crédito hipotecario:
- El trámite se lleva a cabo con la misma institución que otorgó el crédito.
- No podrás recuperar el dinero ahorrado dentro de tu Subcuenta de Vivienda.
- Se pierden todos los pagos que realizaste sin posibilidad de recuperarlos.
- Tampoco se recuperan las aportaciones patronales.
- No se devuelve lo invertido en remodelaciones, ampliaciones o pagos de servicios.
- Solicitud de dación justificando la decisión.
- Escrituras de la propiedad.
- Certificado de gravamen.
- Acta de nacimiento.
- Acta de matrimonio, si se solicitó el crédito conyugal.
- Último recibo de predial, luz, gas y agua pagados.
- Si aplica, el recibo de pago de mantenimiento
- El tiempo por el que se puede extender la prórroga dependerá de la institución y del tipo de aplazamiento de pago que solicites.
- Esta puede ser de hasta 2 años.
- Existe la posibilidad de que su institución financiera incremente la tasa de interés al aumentar el plazo de pago.
- Las mensualidades pueden resultar en cantidades mucho más elevadas una vez que retome el pago.
- Si es por cuestión de desempleo, al solicitar la prórroga se debe comprobar la situación laboral de manera documental. Por ejemplo, con una carta de baja elaborada por el ex empleador.
- Si se solicita por reducción de ingresos, se deberá comprobar con los últimos estados de cuenta o nómina.
- Copia del contrato del crédito.
- Solicitud de prórroga. Identificación oficial vigente con fotografía.
¿Se puede cancelar un crédito hipotecario por fallecimiento del titular?
Como requisito para otorgar el crédito, algunas instituciones financieras solicitan que se contrate un seguro para hipoteca. Mediante este seguro, la institución se hará cargo del resto de la deuda y anulará la hipoteca en caso de que el titular fallezca, siempre y cuando haya estado al corriente con sus pagos.
Los beneficiarios de la vivienda serán los encargados de llevar a cabo todo este proceso, se deberán comunicar con la institución, hacer una cita y presentar los papeles que avalen el fallecimiento de su ser querido anexando otros documentos.
En caso de que exista retraso o incumplimiento de pagos por parte del derechohabiente fallecido, de acuerdo con la Profeco, el beneficiario deberá cubrir esa deuda para poder aplicar el seguro de vida que salde la deuda restante. Cuando se trata de un crédito conyugal, el seguro solo cubre la parte correspondiente al cotitular fallecido. Es decir, el 50% del crédito.
Requisitos obligatorios
- Original o copia certificada del acta de defunción.
- INE original del fallecido.
- INE original del solicitante o beneficiario.
- Estado de cuenta actualizado.
- En caso de muerte accidental, homicidio o suicidio, entregar copia simple de FE de hechos del Ministerio Público.
- Acta de nacimiento del fallecido.
- Comprobante de domicilio no mayor a tres meses.
¿Qué puedo hacer para evitar perder mi inversión?
Si cuentas con un crédito Infonavit o Fovissste, es posible ceder los derechos y obligaciones sobre la deuda del bien inmueble a otro derechohabiente, siempre y cuando cumpla con los requisitos para ser acreedor a un crédito de este instituto.
Una última alternativa es arrendar la vivienda para que pueda ayudarte a incrementar tus ingresos en el lapso en el que terminas de pagar tu crédito. Así disminuirá la cantidad mensual que tengas que aportar por cuenta propia para pagar el crédito.