Para adquirir una vivienda en México, existen distintos tipos de créditos, ya sea de instituciones bancarias o instituciones gubernamentales. Dependiendo de las condiciones financieras que poseas, puedes acceder más fácilmente a uno u otro.
Los trabajadores de organizaciones o asalariados pueden obtener fácilmente un crédito para vivienda a través de Fovissste o Infonavit. Por otra parte, quienes trabajan independientemente pueden optar por un crédito hipotecario por medio de un banco.
El monto otorgado y el porcentaje de financiamiento de cada opción de crédito de vivienda es diferente, por lo cual necesitas conocer las condiciones de cada uno para evaluar por ti mismo cuál opción te conviene más. Continúa leyendo para conocer todos los tipos de créditos que existen a continuación.
¿Cuáles son los tipos de créditos hipotecarios disponibles en México?
En México, son tres las principales formas en las que se puede obtener un crédito hipotecario: por medio de un banco, para aquellos que tienen un trabajo formal por medio de una institución gubernamental, o bien, con el apoyo de ambas instituciones en conjunto. Así mismo, existe una opción para las personas que no cuentan con un empleo formal y sus ingresos no son comprobables, está opción son las SOFOMES. A continuación, te explicamos en qué consiste cada una.
Créditos gubernamentales
En México, existen dos tipos de créditos hipotecarios gubernamentales: los que ofrece el Fondo de la Vivienda del Issste (FOVISSSTE) y los del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT). Estas dos entidades ofrecen préstamos hipotecarios a todos los trabajadores afiliados a un seguro social estatal o federal. Ser derechohabiente es un requisito esencial para poder obtener uno de estos créditos.
En cuanto a sus características, los montos de financiamiento que se pueden obtener varían entre un crédito tradicional, segundos créditos o crédito cofinanciados. Otro punto importante a tomar en cuenta es que dichos créditos se otorgan de acuerdo con la antigüedad laboral.
Eso sí, una de sus mayores ventajas es que pueden aumentar el monto total o liquidar con anticipación, gracias a las aportaciones patronales y la subcuenta para el retiro en cada caso.
Créditos bancarios
Los créditos bancarios son préstamos otorgados por instituciones financieras privadas y pueden ser utilizados para distintos fines. Existen tanto créditos personales que pueden ser utilizados con la finalidad de obtener liquidez, como créditos hipotecarios cuya finalidad es servir para la obtención de una casa.
A diferencia de los créditos gubernamentales, la aprobación del crédito hipotecario de tipo bancario dependerá de factores como el estado de tu buró de crédito, el plazo al que solicitas tu crédito y la cantidad de ingresos que poseas.
Créditos mixtos
Los créditos mixtos o cofinanciados son una combinación de un crédito bancario junto con un crédito tradicional de gobierno. Esto quiere decir que tomas el préstamo que te proporciona Fovissste o Infonavit y lo complementas con uno proporcionado por una entidad bancaria.
El otorgamiento de crédito con cofinanciamiento dependerá de ambas instituciones, por lo cual debes prestar especial atención a los requisitos de cada una para poder completar la solicitud del crédito con éxito.
Créditos por SOFOMES
Estos tipos de créditos hipotecarios, como su nombre lo indica, son otorgados por una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (SOFOM). Si bien estas entidades pueden o no estar reguladas, sí cuentan con un registro y pueden ofrecer servicios financieros de distinta índole.
Toma en cuenta que estos tipos de financieras pueden tener tasas aplicables mayores o distintas a los demás tipos de créditos convencionales que existen en el mercado.
¿Cuáles son los créditos hipotecarios gubernamentales disponibles en México?
Si cuentas con un trabajo formal y te encuentras afiliado al ISSSTE o IMSS, puedes aspirar a alguno de los créditos ofrecidos por instituciones gubernamentales que enlistamos a continuación.
Fovissste
Fovissste está entre los tipos de créditos hipotecarios gubernamentales, disponible para trabajadores federales. Esta institución ofrece distintos modelos de financiamiento, para primeros y segundos créditos e incluso para pensionados. Todo depende de la disponibilidad de financiamiento con la que cuente la institución.
Los créditos Fovissste tradicionales pueden ser aplicados para comprar propiedades nuevas o usadas, para mejorar una propiedad que ya posees o para ampliarla. Mientras que los segundos créditos y créditos para pensionados son exclusivos para compra de una vivienda.
Infonavit
Si eres un empleado formal y te encuentras afiliado al IMSS, tienes la posibilidad de solicitar un crédito hipotecario a través del Infonavit. La gran ventaja de este tipo de financiamiento es que los pagos fijos son realizados directamente de tu salario o nómina.
Por otra parte, también existen beneficios sobre todo en las tasas de interés, ya que estas varían dependiendo de los ingresos que percibes al año, de esta manera tendrías una tasa más favorable si tu salario no es muy alto.
Para ser acreedor de un crédito de este tipo, debes cumplir antes con ciertos requisitos, tales como contar con la edad mínima, tener cierta antigüedad en tu empleo y disponer de 1080 puntos en tu cuenta Infonavit.
Cofinavit
Los créditos Cofinavit son una opción que ofrece tanto el Infonavit como algunas instituciones bancarias para que se aumente el monto total del crédito para la compra de alguna propiedad.
Esta opción es excelente cuando tu crédito gubernamental no cubre con la deuda total de la vivienda que piensas comprar. Un punto importante de este tipo de créditos es que la tasa de interés, como el costo de la mensualidad, es independiente de cada institución.
¿Cuáles son los bancos que ofrecen créditos hipotecarios en México?
En la siguiente tabla encontrarás las características de los créditos ofrecidos por los principales bancos de México.
Características- Disponible para adquisición, remodelación y compra de terreno, así como para mexicanos en el extranjero.
- Financiamiento desde el 40% hasta el 90% del total estimado.
- Enganche del 10% al 60%.
- Tasa inicial de 7.85% al 12.8% dependiendo del tipo de crédito y enganche.Plazo de 5 a 20 años.
- Ofrece apoyo Infonavit y Cofinavit.
- No cobra penalizaciones por pago a capital.
- Otorga financiamiento del 85% al 90% del monto total.
- Enganche del 10%.
- Tasa fija de 7.9% al 10.25%.
- Plazo de 10 a 20 años.
- Acepta cofinanciamiento con Infonavit.
- Sin penalización por pagos adelantados.
- Crédito para liquidez, adquisición, terreno o construcción.
- Otorga financiamiento desde el 50% al 100% del monto total.
- Pagos fijos de 7 a 20 años o plazo de 5 a 25 años.
- Tasa de interés desde 9.2% hasta 13.5%
- Sin penalización en algunos casos pero con comisión para otros.
- Créditos de pagos fijos, pagos bajos o de liquidez.
- Financiamiento desde el 50% hasta el 95%.
- Tasa variable de 8.75% al 12%. Plazos de 5 a 20 años.
- Programa de cofinanciamiento. Sin penalización por pagos adelantados
- Crédito para compra, liquidez, construcción y remodelación.
- Financiamiento desde el 50% hasta el 100% de la propiedad.
- Tasas de interés variables dependiendo del tipo de crédito y de años.
- Aplica para Cofinavit
Existen muchos tipos de créditos hipotecarios en México que te permiten realizar cualquier proyecto relacionado con tu vivienda, pero encontrar el mejor para ti depende de tus propias posibilidades.
Afortunadamente, existen organismos como el Banco de México o la Sociedad Hipotecaria Federal que se encargan de registrar y regular todo este tipo de servicios financieros.
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