Una vivienda propia es una meta a la que apela la mayoría de la gente, sin embargo, esto no puede ser posible para muchos, ya que no cuentan con el dinero ahorrado suficiente para adquirir un inmueble de contado. Afortunadamente, hay alternativas que podrían interesarte y acercarte más a cumplir este sueño: los créditos hipotecarios, pero, ¿qué son los créditos hipotecarios? 

En pocas palabras podríamos decirte que se trata de una alternativa para formar tu patrimonio al alcance de todos. Continúa leyendo para conocer más sobre sus características, funciones y cómo obtener un crédito hipotecario.

¿Qué es un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario es un financiamiento para el pago de una vivienda, bajo una garantía hipotecaria. Este crédito está enfocado a la obtención de bienes inmuebles y sirve para financiar el total o gran parte del costo de la vivienda.

Los créditos hipotecarios son la alternativa ideal para personas que quieren comenzar a construir su patrimonio, pero su presupuesto es limitado, y el lapso de ahorro es una larga espera que implica el gasto en arrendamiento, por lo que llegar a la meta de la cantidad necesaria parece casi imposible.

La garantía hipotecaria corresponde al derecho de la entidad financiera de quedarse con la vivienda en caso de un incumplimiento de pago. Asimismo, si te conviertes en un cliente moroso, en el futuro, se te negará la oportunidad de solicitar otros créditos o el monto de financiamiento se reducirá.

¿Qué instituciones brindan créditos hipotecarios?

Existen diversas formas de ser acreedor de un crédito hipotecario. Dependiendo de tu estatus socioeconómico, así como de tu empleo y tu nivel de ingresos, el crédito hipotecario al que tendrás acceso será diferente.

¿Por qué depende de esto? Usualmente, las instituciones bancarias otorgan este tipo de créditos, sin embargo, tienen requisitos que únicamente cierto sector puede cumplir, los cuales mencionaremos más adelante.

• Infonavit: es el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, que ofrece créditos hipotecarios a los trabajadores que cotizan al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Los créditos se otorgan con base en los puntos que acumula el trabajador por su salario, edad, antigüedad y ahorro en la Subcuenta de Vivienda. El Infonavit tiene diferentes modalidades de crédito, como el Crédito Infonavit, el Crédito Infonavit Total, el Cofinavit, el Apoyo Infonavit y el Unamos Créditos Infonavit.
• Fovissste: es el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, que ofrece créditos hipotecarios a los trabajadores al servicio del Estado que cotizan al ISSSTE. Los créditos se otorgan mediante un sistema de puntaje o por sorteo, según el tipo de crédito. El Fovissste tiene diferentes opciones de crédito, como el Crédito Tradicional, el Crédito con Subsidio, el Alia2 Plus, el Respalda2, el Pensiona2 y el Fovissste en Pesos.
• Issfam: es el Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas, que ofrece créditos hipotecarios para el personal militar en activo que tenga 6 años de aportaciones por parte del Gobierno Federal a su favor, en el Fondo de la Vivienda Militar. Los créditos se otorgan con base en el sueldo del solicitante, el valor de la vivienda y el plazo elegido. El Issfam tiene diferentes tipos de crédito, como el Crédito Hipotecario, el Crédito de Liberación de Hipoteca, el Crédito de Mejoramiento de Vivienda y el Crédito de Adquisición de Terreno.
• Sofomes: son las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, que son sociedades anónimas que ofrecen créditos hipotecarios, entre otras actividades financieras, a personas físicas o morales. Las Sofomes pueden ser reguladas o no reguladas, según su vínculo patrimonial con otras entidades financieras o su emisión de valores de deuda. Las Sofomes reguladas están sujetas a la supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), mientras que las Sofomes no reguladas solo están sujetas a la inspección de la CNBV en materia de prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.
• Bancos: son las instituciones de crédito que ofrecen créditos hipotecarios a sus clientes, con base en su capacidad de pago, historial crediticio y valor de la vivienda. Los bancos tienen diferentes productos de crédito hipotecario, con distintas tasas de interés, plazos, comisiones y requisitos. Algunos de los bancos que ofrecen créditos hipotecarios en México son Banamex, BBVA, Santander, Banorte, HSBC, Scotiabank, entre otros.

¿Cómo obtener un crédito hipotecario?

Para poder ser acreedor de un crédito hipotecario hay diversos factores que deberás tener en consideración, el más importante es la institución en la que lo tramites.

Busca y elige un crédito hipotecario

Busca un crédito que se adapte a tus necesidades y posibilidades. Existen diferentes opciones, como créditos bancarios, cofinanciamientos con Infonavit o Fovissste, créditos de Sofomes, entre otros. Cada uno tiene sus propias características, requisitos, tasas de interés, plazos y comisiones.

Compara las diferentes ofertas de crédito que hay en el mercado. Puedes usar simuladores en línea, asesores financieros o intermediarios hipotecarios para conocer las condiciones y costos de cada crédito.

Reúne la documentación y requisitos para solicitar el crédito

Si es una institución bancaria donde solicitarás el financiamiento, generalmente, estos son los requisitos:

• Comprobante de ingresos mínimos desde 7 mil 500 pesos
• Antigüedad laboral
• Tener entre 21 y 75 años de edad
• Buen historial crediticio

Debes acudir a las oficinas o sucursal de la institución bancaria para solicitarlo; te realizarán un estudio socioeconómico y debes llevar tus documentos personales. Usualmente, el trámite es más fácil y rápido si ya tienes una cuenta con la institución bancaria.

Si eres trabajador del estado, los requisitos para solicitar un crédito hipotecario del Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste) son:

• Contar con 18 meses mínimo cotizando
• Ser trabajador activo del estado
• Tener entre 25 y 70 años
• No estar en proceso de dictamen para el otorgamiento de pensión por incapacidad total, parcial o temporal, así como en proceso de retiro voluntario
• Realizar la solicitud de crédito en los bancos afiliados o por medio de las Somofes autorizadas

Si te encuentras laborando formalmente bajo contrato, te deben brindar por obligación las prestaciones correspondientes a la ley; por lo que tendrás afiliación al instituto mexicano del Seguro Social (IMSS), lo que a su vez, te hará acreedor del crédito hipotecario del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit). Los requisitos para solicitarlo son los siguientes:

• Debes ser derechohabiente, como se explicó anteriormente
• Necesitas contar con una relación laboral
• Cotización mínima y antigüedad laboral
• Tener un sistema de puntaje y cumplir con el mínimo requerido

Solicita tu crédito hipotecario

Solicitar el crédito y entregar la documentación. Una vez que hayas elegido la opción de crédito que más te convenga, debes solicitarlo ante la institución financiera y entregar la documentación requerida. La institución financiera evaluará tu solicitud y te informará si fue aprobada o no. Si fue aprobada, te dará una carta de oferta de crédito, donde se especifican las condiciones y los pasos a seguir.

Elige la propiedad 

Si tu crédito fue aprobado, debes elegir la propiedad que quieres comprar con el crédito hipotecario y verificar que cumpla con los requisitos de la institución financiera. Algunos de estos requisitos pueden ser: que la propiedad esté libre de gravamen, que tenga un valor mínimo, que tenga los servicios básicos, que tenga los permisos de construcción, entre otros. Además, debes contratar un avalúo de la propiedad, que es un estudio que determina su valor comercial y su estado físico y legal.

Recibe el crédito y escritura la propiedad

Cuando tengas la carta de oferta de crédito y el avalúo de la propiedad, debes acudir a una notaría pública para firmar el contrato de crédito hipotecario. En este momento, debes pagar el enganche y los gastos notariales, que son los impuestos, derechos y honorarios que se generan por la operación. Estos gastos suelen ser del 5% al 10% del valor de la propiedad.

Una vez que hayas firmado el contrato, la institución financiera te entregará el crédito, que se destinará al pago de la propiedad. La notaría pública se encargará de inscribir el crédito y la propiedad en el Registro Público de la Propiedad y el Comercio, y te entregará las escrituras que te acreditan como el dueño de la propiedad.

¿Cómo escoger un crédito hipotecario?

Elegir un crédito hipotecario es una decisión financiera importante y requiere cuidado y consideración. Algunos pasos que puedes seguir para ayudarte a escoger el crédito hipotecario adecuado son:

Investiga las tasas de interés

Realiza una comparación detallada de las tasas de interés ofrecidas por diferentes instituciones financieras. Comprender si la tasa es fija o variable es esencial para tomar una decisión informada sobre el costo total de la hipoteca a lo largo del tiempo. Asegúrate de investigar las tendencias del mercado y considerar cómo las variaciones en las tasas de interés pueden afectar tu capacidad de pago.

Compara productos hipotecarios

Analiza las características de los diversos productos hipotecarios disponibles, incluyendo plazos, condiciones y requisitos. Compara entre créditos de tasa fija y variable, teniendo en cuenta tus preferencias y tolerancia al riesgo. Esta comparación te ayudará a identificar la opción que mejor se ajuste a tus necesidades financieras y a tu estilo de vida.

Calcula el costo total

Calcula detalladamente el costo total de la hipoteca, teniendo en cuenta no solo las tasas de interés, sino también otros costos asociados, como seguros, comisiones y cargos adicionales. Este análisis te dará una visión completa de cuánto terminarás pagando a lo largo de la vida del préstamo y te ayudará a evitar sorpresas financieras.

Revisa los términos y condiciones

Lee minuciosamente los términos y condiciones del contrato hipotecario. Asegúrate de comprender cláusulas importantes relacionadas con penalizaciones por pagos anticipados, seguros y cualquier otro aspecto que pueda afectar tu situación financiera a largo plazo.

Es importante que estés consciente de tu capacidad de pago para poder comprometerte a pagar tu hipoteca. Decídete por la mejor opción para ti y conoce más acerca de créditos y financiamientos en Revalue.