Plan de retiro

¿La pensión se puede heredar?

Karen

|
julio 12, 2023

Cuando se habla de pensiones, mucha gente asume que solo están destinadas al jubilado y que las prestaciones terminan una vez que fallece. Pero, ¿sabías que las pensiones se pueden heredar? Pues sí. En algunos casos, los fondos de pensiones pueden transmitirse a los seres queridos, proporcionándoles seguridad financiera incluso después de que el jubilado ya no esté.

Sin embargo, existen algunas restricciones en cuánto a quiénes y en qué circunstancias se les puede heredar esta prestación económica. Sigue leyendo para saber en qué casos la pensión se puede heredar y cómo hacerlo.

Índice

A quiénes se puede heredar la pensión del IMSS

Todo trabajador afiliado al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) tiene derecho a recibir una pensión por cesantía, edad avanzada o retiro anticipado. Esto significa que, el afiliado, una vez que alcance la edad de retiro y deje de desempeñarse como trabajador activo de una empresa, podrá seguir recibiendo ingresos económicos a través del IMSS o una aseguradora —de acuerdo al régimen en que se encuentre inscrito— que le ayuden a mantener una buena calidad de vida.

Además de la pensión por cesantía o retiro, el trabajador asegurado puede recibir una pensión por un accidente de trabajo o por una enfermedad que le produzca un grado de incapacidad permanente parcial o total y por invalidez.

Ante el fallecimiento del trabajador pensionado, estas prestaciones económicas pueden heredarse o transferirse a algunos de sus familiares. La pensión se puede heredar a las siguientes personas:

Hijos (pensión de orfandad) de hasta 16 años, hijos que tengan un máximo de 25 años que comprueben encontrarse estudiando en planteles del Sistema Educativo Nacional e hijos mayores de 16 años que no puedan mantenerse debido a alguna incapacidad o enfermedad.

Cónyuge supérstite, concubina o concubino (pensión por viudez).

Padres (pensión de ascendientes) – siempre que el pensionado no tuviera cónyuge, hijos o concubino o concubina con derecho a dicha pensión.

¿En qué casos no se puede heredar la pensión del IMSS?

Con las últimas modificaciones realizadas a la ley del IMSS a principios del 2023, la pensión por viudez no se puede heredar cuando:

La pensión que recibía el trabajador era por invalidez o riesgo de trabajo, a menos que, a la fecha de la muerte del pensionado, el matrimonio o unión civil tuviera mínimo un año de haberse celebrado.

Si el cónyuge sobreviviente contrajo matrimonio cuando el pensionado tenía 55 años cumplidos o más.

Si el deceso del pensionado ocurrió menos de seis meses después de celebrado el matrimonio.

Toma en cuenta que, estas limitaciones no aplican cuando el cónyuge acredite tener hijos con el trabajador fallecido. Estas medidas tienen como finalidad que los beneficiarios de pensión sean realmente los familiares que dependían económicamente del trabajador para ayudarlos a mantener una buena salud financiera.

En qué casos dejo de recibir la pensión heredada

Si bien, se puede heredar la pensión del IMSS, en algunas circunstancias este derecho deja de tener validez. Para la pensión por viudez, si contraes matrimonio o entras en concubinato, dejarías de percibir este beneficio.

En tal situación, el IMSS te otorgará tres anualidades de la pensión y dará por finiquitada la prestación de viudez.

Respecto a la pensión por orfandad, una vez que el beneficiario alcanza la edad máxima, se le otorga un finiquito de tres mensualidades y termina el beneficio.

Cómo cobrar una pensión heredada

Antes que nada, debes saber que este es un trámite gratuito, por lo que nadie, ni dentro ni fuera del IMSS deberá solicitarte cobro alguno por realizar el proceso. Para hacer válida la pensión de viudez, orfandad o de ascendientes, debes acudir a tu Unidad Médica Familiar o a la Subdelegación de adscripción, de 8 de la mañana a 3 de la tarde. Para que la pensión se pueda heredar y cobrar, hay una serie de requisitos establecidos, estos son:

Acreditar el vínculo matrimonial o familiar con la persona fallecida.
Acreditar la dependencia económica.
Que el trabajador asegurado tuviera 150 semanas de cotización y con derechos vigentes (no aplica para pensión por invalidez).
En caso de fallecimiento por riesgo de trabajo, contar con Dictamen de Incapacidad Permanente o de Defunción por Riesgos de Trabajo ST-3 expedido por los Servicios Médicos Institucionales.

Documentos necesarios

Para que la persona beneficiaria pueda empezar a recibir la pensión, debe presentar la siguiente documentación necesaria en original y copia en su Unidad de Medicina Familiar.

Documentos del asegurado fallecido:

Documento emitido por IMSS, AFORE o INFONAVIT que muestre el Número de Seguridad Social
CURP o credencial ADIMSS que contenga la CURP (no aplica para nacionalidades diferentes de la mexicana)
Estado de cuenta de la AFORE
Copia del acta de nacimiento, acta de adopción o reconocimiento
Copia del acta de defunción

Documentos de el o los beneficiarios:

Solicitud de pensión: la proporciona y llena el personal del IMSS, el beneficiario solo debe firmarla.

Identificación oficial (para mexicanos): credencial ADIMSS, INE, cédula profesional, pasaporte, cartilla de servicio militar, constancia de estudios con fotografía de institución perteneciente al Sistema Educativo Nacional, cédula de identidad personal emitida por la Secretaría de Gobernación o documento con fotografía expedido por delegación o municipio acreditando la identidad del solicitante.

Identificación oficial (para extranjeros): pasaporte, documento migratorio expedido por Oficinas Consulares de México, tarjeta de residencia expedida por el Instituto Nacional de Migración, credencial ADIMSS, Cédula Profesional.

Comprobante de domicilio: recibo de luz, agua, gas u otros servicios no mayor a tres meses de antigüedad.

CURP o credencial ADIMSS: solo para mexicanos.

Documento que avale la inscripción del asegurado en el RFC con homoclave: constancia de inscripción, Cédula de Identificación Fiscal, comprobante de pago de salario, estado de cuenta del AFORE o factura fiscal expedida a su favor.

Estado de cuenta: documento expedido por la institución bancaria donde se realizará el depósito de la pensión que muestre el número de cuenta y la Clave Bancaria Estandarizada (cuenta CLABE).

Copia certificada del Acta de Nacimiento: o en su defecto Acta de Adopción o Reconocimiento.

Copia certificada de la resolución que acredite dependencia económica: si los ascendientes se encuentran registrados como beneficiarios del fallecido, constancia de registro como beneficiario.

Acta de matrimonio: para el caso de cónyuge.

Dictamen de Beneficiario Incapacitado ST-6: para el caso de hijos que presenten enfermedad o condición incapacitante. Debe ser expedido por los Servicios Médicos Institucionales.

Ahora que ya sabes cómo se puede heredar la pensión del IMSS, tal vez te interese saber cómo cobrar un seguro de vida en México. Aprende más sobre este y otros beneficios económicos otorgados por instituciones públicas y privadas, explorando el sitio de Revalue. ¡Empieza a mejorar la salud de tus finanzas ya!

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Karen

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julio 12, 2023

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¿La pensión se puede heredar?

Karen

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julio 12, 2023

Si pedirás un préstamo o quieres saber cuánto realmente te rinde una inversión, entender la diferencia entre la tasa de interés nominal y la real puede ayudarte a tomar decisiones más acertadas.

Persona usando una calculadora mientras revisa sus cuentas, representando el análisis entre la tasa de interés nominal y real

Al contratar un producto financiero, ya sea un crédito personal, una inversión a plazo o una tarjeta de crédito, es común fijarse en la tasa de interés. Pero ¿sabías que esa tasa puede no decirte toda sobre lo que ganarás o pagarás?

En México y en muchos países, las tasas de interés pueden expresarse de dos formas distintas: nominal y real. Aunque ambas son tasas, cada una tiene implicaciones diferentes para tu bolsillo. Una puede darte una idea general del rendimiento o el costo, mientras que la otra toma en cuenta factores como la inflación, que afecta directamente el valor del dinero.

Por eso, hoy te compartimos una guía sencilla para que entiendas qué es el interés nominal y real, cuándo se usa cada uno y cómo identificar cuál te conviene más. Aunque este conocimiento puede parecer técnico, te será útil en tu día a día, ya sea que quieras invertir, ahorrar o evitar un mal crédito.

¿Qué significa tasa de interés nominal?

La tasa de interés nominal es la que normalmente te muestra cualquier institución financiera: la ves en publicidad, fichas informativas o contratos. Sin embargo, este porcentaje no toma en cuenta el efecto de la inflación, o el cambio del poder adquisitivo.

En otras palabras, es el rendimiento o el costo expresado “en bruto”, es decir, sin ajustar por el aumento generalizado de precios. Se calcula de forma anual, semestral o mensual, y es común verla en productos como:

- Tarjetas de crédito

- Créditos personales o hipotecarios

- Inversiones como CETES o pagarés bancarios

¿Qué es la tasa de interés real?

La tasa de interés real es la tasa que sí toma en cuenta la inflación, es decir, la tasa de interés que te dirá si realmente ganaste o perdiste poder adquisitivo después de invertir o endeudarte.

La fórmula más simple para entenderlo es:

Tasa de interés real ≈ Tasa nominal – Inflación

Por ejemplo, si una inversión te da un 10% nominal, pero la inflación es del 6%, tu interés real es del 4%. Ese 4% refleja cuánto creció realmente tu dinero, no solo en términos numéricos, sino de lo que podrías comprar con él.

¿Por qué es importante conocer la diferencia entre ambas?

La principal razón por la que debes diferenciar entre tasa de interés nominal y real es que si solo conoces la tasa nominal, puedes tener una idea incompleta (o incluso engañosa) del producto financiero que estás contratando.

Por ejemplo:

- Si contratas un crédito con una tasa nominal del 9%, pero la inflación sube al 10%, estarás pagando menos de lo que pediste prestado

- Pero si inviertes en un pagaré con tasa nominal del 7% y la inflación es del 8%, estarás perdiendo dinero, aunque veas números positivos.

Comprender la diferencia entre interés nominal y real te permitirá:

- Medir correctamente la rentabilidad de una inversión

- Evaluar el costo real de un crédito o préstamo

- Comparar productos financieros de manera justa

- Cuidar tu poder adquisitivo en contextos de alta inflación

¿En qué productos financieros se aplica esta diferencia?

La distinción entre tasa nominal y real está presente en prácticamente todos los productos financieros del mercado mexicano. Algunos ejemplos son:

- Créditos hipotecarios: la tasa nominal puede parecer baja, pero los pagos fijos a largo plazo pueden verse afectados si hay inflación alta.

- Ahorros a plazo: un banco puede ofrecerte 6% anual, pero si la inflación es de 7%, tu dinero se está depreciando.

- Inversiones gubernamentales como CETES: existen modalidades ajustadas a la inflación (como los CETES ligados al INPC), que te ofrecen un rendimiento real.

En general, si quieres conservar el valor real de tu dinero, busca productos que superen la inflación esperada. No te dejes llevar por números atractivos sin verificar qué representan.

¿Qué revisar antes de aceptar una tasa?

Para evitar confusiones, antes de contratar cualquier producto financiero, te recomendamos pensar en estas preguntas:

- ¿La tasa que me están mostrando es nominal o real?

- ¿Qué tan alta es la inflación actual y proyectada?

- ¿Este producto está diseñado para proteger el valor de mi dinero en el tiempo?

- ¿Puedo comparar esta tasa con otras opciones disponibles?

También te sugerimos consultar contenido adicional en Revalue sobre cómo comparar alternativas de inversión . Esto te dará una visión más completa para elegir con mayor seguridad.

¿Cuál me conviene más: tasa nominal o real?

La tasa nominal te ayuda a comparar productos entre instituciones. La tasa real, en cambio, te da una imagen más precisa del impacto económico en tu bolsillo.

Recuerda que ambas tasas cumplen funciones distintas. Una te ayuda a comparar opciones disponibles en el mercado; la otra te permite evaluar si tu dinero realmente está creciendo o perdiendo valor.

Situación	Tasa más útil
Comparar productos bancarios	Nominal
Evaluar rendimiento real	Real
Proteger poder adquisitivo	Real
Analizar un contrato financiero	Ambas

Como hemos visto, la diferencia entre interés nominal y real puede parecer técnica, pero en realidad es esencial para cuidar tu dinero. La tasa nominal es solo el punto de partida; la tasa real es la que te dice cuánto estás ganando o perdiendo en realidad. Ya sea que estés por solicitar un préstamo, ahorrar para una meta o invertir a largo plazo, entender estos conceptos te permite tomar decisiones más informadas y proteger tus finanzas personales.

Si estás considerando guardar tu dinero en una cuenta de inversión, es importante fijarte no solo en la tasa que ofrecen, sino en qué tanto te protege contra la inflación. Existen productos que ofrecen rendimientos atractivos y accesibles, como algunas cuentas diseñadas para invertir durante 2025.

En Revalue queremos que hagas un mejor uso de tu dinero y que tus decisiones estén siempre bien informadas. Por eso, actualizamos constantemente nuestro sitio con contenido claro y útil sobre temas como el interés nominal y real, para que puedas comparar, entender y elegir lo que más te conviene.

Desde entender una tasa de interés hasta planear tus próximas inversiones, aquí encontrarás herramientas que te ayudarán a mejorar tu salud financiera y tu calidad de vida. ¡Explora más artículos y empieza a tomar decisiones que sí te beneficien!

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