Hipotecas

Resolvemos todas tus dudas acerca de los créditos hipotecarios

Karen

|
febrero 8, 2023

Uno de los sueños que más apelan a la humanidad es la obtención de una vivienda, sin embargo, financiar este sueño parece ser complicado para algunos. Es por este motivo que se ven orillados a la búsqueda de alternativas para poder invertir en su patrimonio. Una de estas alternativas es solicitar un crédito hipotecario con alguna institución gubernamental o bancaria.

No obstante, a pesar de ser la alternativa más popular, muchas personas desconocen algunos aspectos básicos (y no tan básicos) sobre su obtención y manejo. Es por este motivo que te presentamos las respuestas a las preguntas más frecuentes acerca de los créditos hipotecarios.

Índice

¿Puedo sacar un crédito hipotecario si estoy en buró?

De antemano, el miedo a estar en el buró de crédito, hay que erradicarlo. Esto, porque estar en buró de crédito no significa que tengas mal historial, implica que tienes un historial crediticio y prueba tu comportamiento de pago.

Entonces, la pregunta correcta sería ¿puedo sacar un crédito hipotecario si tengo un mal historial crediticio? La respuesta, lamentablemente, es que es poco probable que te lo otorguen.

Sin embargo, si cotizas con el Infonavit o Fovissste, estas entidades sopesan de menor manera esta circunstancia. No obstante, el monto del crédito que te brindarán será inferior al de una persona con un buen historial crediticio. Si tienes un buen historial crediticio, esto repercutirá de manera positiva en el monto que solicites. De igual forma, siguiendo el ejemplo de las entidades gubernamentales que otorgan créditos, si cuentas con un nivel medio en tu historial crediticio, la institución te retendrá el 7.5% del valor de la vivienda como garantía, se tomará directamente de la Subcuenta de Vivienda. Pero si cuentas con un nivel alto en tu mal comportamiento de pago, solo podrás hacer uso del 80% de la cantidad del crédito aprobado.

En instituciones financieras bancarias es menor la posibilidad de que se te brinde un crédito, es por este motivo que te recomendamos ponerte al corriente con tus pagos si está en tus planes solicitar un crédito hipotecario.

¿Cómo conseguir crédito hipotecario estando en buró de crédito?

Como mencionamos anteriormente, estar en buró de crédito no es algo negativo, tener una mala calificación por incumplimiento de pagos dentro de esta plataforma, sí lo es. Por ello, si deseas conseguir un crédito hipotecario en alguna institución financiera, pero cuentas con mala calificación en buró de crédito, la posibilidad de que te sea negado es alta.

Para corregir tu mal historial, debes liquidar tus cuentas lo más pronto posible. Ten en cuenta que, aunque realices el pago, no aparece de manera inmediata el cambio o mejoramiento de calificación y tendrás que dejar pasar por lo menos un mes. Eso sí, eventualmente, podrás ser acreedor de un crédito hipotecario.

Si, por cualquier situación, no te fue posible pagar una deuda pendiente, el tiempo que tardarán en eliminarse de tu historial depende del monto que adeudas.

Las deudas menores o iguales a 25 UDIS, quedarán eliminadas al cabo de un año, superiores a 25 UDIS y hasta 500 UDIS se eliminan luego de dos años; entre 500 y 1000 UDIS, son eliminados después de cuatro años; y mayores a 1000 UDIS se eliminan después de seis años.

Es fundamental saber que para solicitar cualquier crédito hipotecario debes primero liquidar todas tus deudas. Posteriormente, deberás autorizar que el Fovissste o Infonavit realicen la revisión de tu historial, y así poder hacer uso de tu crédito.

¿Cuánto tardan en aprobar un crédito hipotecario?

El tiempo de aprobación de un crédito hipotecario varía dependiendo de la entidad financiera y los trámites que haya que llevar a cabo. Recuerda que es necesario realizar el avalúo de la vivienda y, de acuerdo con tu caso en particular, comprobar que cumplas los requisitos para obtener el crédito. Pero, de manera general, la aprobación de un crédito requiere de un tiempo aproximado entre 45 y 60 días.

¿Cuánto debo ganar para obtener un crédito hipotecario?

Al igual que con la cuestión del tiempo de aprobación, los ingresos mínimos para ser acreedor de un crédito hipotecario varían dependiendo de la entidad financiera.

De manera general, en las instituciones bancarias, el ingreso mínimo que solicitan es, aproximadamente, entre 15 mil a 20 mil pesos. Contar con estos ingresos es necesario para comprobar que contarás mes con mes con el presupuesto para poder realizar tus pagos de la hipoteca y no quedar mal con el banco.

Para obtener un crédito Infonavit no es necesario tener un ingreso mínimo, pero la cantidad del crédito que te brinden dependerá, precisamente, del monto que ganas. Mientras mayor sea, más crédito te otorgarán.

¿Se puede pagar un crédito hipotecario antes de tiempo?

Sí, generalmente, no aplican cargos o penalización por pagos anticipados. De hecho, es lo más recomendable, ya que mientras pagues una cantidad mayor a la estipulada mensualmente podrías reducir la cantidad que pagarás por la tasa de interés, esta podría disminuir y terminarías pagando una cantidad considerablemente menor.

¿Qué pasa con un crédito hipotecario si la persona fallece?

Las entidades financieras brindan un seguro de vida al adquirir un crédito hipotecario, lo cual tiene como beneficio que, si el titular del crédito hipotecario fallece, deja a una persona que será la beneficiaria de la vivienda. Y, si la persona que solicitó el crédito hipotecario fue cumplido con sus pagos, la entidad financiera se encargará de liquidar el resto de la deuda, completándola para que el beneficiario pueda hacer uso.

Sin embargo, la persona que falleció no tenía seguro, el heredero del seguro tiene la opción de aceptar o no la vivienda. En caso de aceptarla, el heredero deberá cubrir el resto de la deuda.

¿Qué pasa si no puedo pagar un crédito hipotecario?

En caso de que hayas solicitado un crédito hipotecario pero te quedaste sin empleo, tus ingresos disminuyeron o tienes otras deudas y ya no puedes pagarlo, cuentas con tres opciones:

Solicitar la dación de pago: se trata de solicitar la cancelación de la hipoteca, sin embargo, es el método menos recomendado si ya no tienes cómo pagar tu hipoteca, ya que perderás todo lo invertido.
Traspasar el crédito: en el caso de Infonavit o Fovissste, puedes pasarlo a otro derechohabiente que cumpla con los requisitos y que este continúe pagándolo.
Vender la propiedad: una alternativa recomendada es, que puedes vender la propiedad y así, con lo obtenido de la transacción, liquidar la deuda y poder recuperar lo invertido.
Solicitar una prórroga de pago: esto es lo más conveniente, ya que no pierdes tu vivienda, y usualmente esta puede ser de hasta dos años al ser total, o parcial, que refiere a un pago mínimo mes con mes. Dependiendo de tu situación, es la prórroga que te brindarán. El único inconveniente es que al solicitarla, los intereses pueden elevarse.

¿Qué pasa si no me aprueban el crédito hipotecario?

Existen diversos motivos por los cuales te pueden negar un crédito hipotecario, por ejemplo, un mal historial en el buró de crédito, ingresos insuficientes, o la falta de presupuesto para pagos iniciales.

En este caso, debes identificar cuál es la razón por la que te fue negado el crédito hipotecario, y trabajar en ello y encontrar solución para que, cuando vuelvas a solicitar, tengas más suerte.

Por ejemplo, si es por la cuestión del historial de crédito, liquida tus deudas y vuelve a intentarlo, o bien, solicita en una institución pública en las que este aspecto no tiene tanto peso.

Por la cuestión de ingresos, puedes solicitar una coacreditación. Es decir, solicitar un crédito en pareja, ya sea con tu cónyuge, familia o amistad, y así poder juntar sus salarios y poder ser acreedores de un crédito.

¿Se pueden tener dos créditos hipotecarios a la vez?

Afortunadamente, puedes solicitar un segundo crédito hipotecario teniendo vigente uno. Sin embargo, en algunas instituciones lo niegan debido al nivel de riesgo que representa, todo depende de tu capacidad de pago, ingresos mensuales y la tasa de interés con ambas entidades financieras.

¿Resolvimos tus dudas? Si quieres seguir aprendiendo acerca de temas financieros, visita Revalue.

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Karen

|
febrero 8, 2023

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Resolvemos todas tus dudas acerca de los créditos hipotecarios

Karen

|
febrero 8, 2023

Si pedirás un préstamo o quieres saber cuánto realmente te rinde una inversión, entender la diferencia entre la tasa de interés nominal y la real puede ayudarte a tomar decisiones más acertadas.

Persona usando una calculadora mientras revisa sus cuentas, representando el análisis entre la tasa de interés nominal y real

Al contratar un producto financiero, ya sea un crédito personal, una inversión a plazo o una tarjeta de crédito, es común fijarse en la tasa de interés. Pero ¿sabías que esa tasa puede no decirte toda sobre lo que ganarás o pagarás?

En México y en muchos países, las tasas de interés pueden expresarse de dos formas distintas: nominal y real. Aunque ambas son tasas, cada una tiene implicaciones diferentes para tu bolsillo. Una puede darte una idea general del rendimiento o el costo, mientras que la otra toma en cuenta factores como la inflación, que afecta directamente el valor del dinero.

Por eso, hoy te compartimos una guía sencilla para que entiendas qué es el interés nominal y real, cuándo se usa cada uno y cómo identificar cuál te conviene más. Aunque este conocimiento puede parecer técnico, te será útil en tu día a día, ya sea que quieras invertir, ahorrar o evitar un mal crédito.

¿Qué significa tasa de interés nominal?

La tasa de interés nominal es la que normalmente te muestra cualquier institución financiera: la ves en publicidad, fichas informativas o contratos. Sin embargo, este porcentaje no toma en cuenta el efecto de la inflación, o el cambio del poder adquisitivo.

En otras palabras, es el rendimiento o el costo expresado “en bruto”, es decir, sin ajustar por el aumento generalizado de precios. Se calcula de forma anual, semestral o mensual, y es común verla en productos como:

- Tarjetas de crédito

- Créditos personales o hipotecarios

- Inversiones como CETES o pagarés bancarios

¿Qué es la tasa de interés real?

La tasa de interés real es la tasa que sí toma en cuenta la inflación, es decir, la tasa de interés que te dirá si realmente ganaste o perdiste poder adquisitivo después de invertir o endeudarte.

La fórmula más simple para entenderlo es:

Tasa de interés real ≈ Tasa nominal – Inflación

Por ejemplo, si una inversión te da un 10% nominal, pero la inflación es del 6%, tu interés real es del 4%. Ese 4% refleja cuánto creció realmente tu dinero, no solo en términos numéricos, sino de lo que podrías comprar con él.

¿Por qué es importante conocer la diferencia entre ambas?

La principal razón por la que debes diferenciar entre tasa de interés nominal y real es que si solo conoces la tasa nominal, puedes tener una idea incompleta (o incluso engañosa) del producto financiero que estás contratando.

Por ejemplo:

- Si contratas un crédito con una tasa nominal del 9%, pero la inflación sube al 10%, estarás pagando menos de lo que pediste prestado

- Pero si inviertes en un pagaré con tasa nominal del 7% y la inflación es del 8%, estarás perdiendo dinero, aunque veas números positivos.

Comprender la diferencia entre interés nominal y real te permitirá:

- Medir correctamente la rentabilidad de una inversión

- Evaluar el costo real de un crédito o préstamo

- Comparar productos financieros de manera justa

- Cuidar tu poder adquisitivo en contextos de alta inflación

¿En qué productos financieros se aplica esta diferencia?

La distinción entre tasa nominal y real está presente en prácticamente todos los productos financieros del mercado mexicano. Algunos ejemplos son:

- Créditos hipotecarios: la tasa nominal puede parecer baja, pero los pagos fijos a largo plazo pueden verse afectados si hay inflación alta.

- Ahorros a plazo: un banco puede ofrecerte 6% anual, pero si la inflación es de 7%, tu dinero se está depreciando.

- Inversiones gubernamentales como CETES: existen modalidades ajustadas a la inflación (como los CETES ligados al INPC), que te ofrecen un rendimiento real.

En general, si quieres conservar el valor real de tu dinero, busca productos que superen la inflación esperada. No te dejes llevar por números atractivos sin verificar qué representan.

¿Qué revisar antes de aceptar una tasa?

Para evitar confusiones, antes de contratar cualquier producto financiero, te recomendamos pensar en estas preguntas:

- ¿La tasa que me están mostrando es nominal o real?

- ¿Qué tan alta es la inflación actual y proyectada?

- ¿Este producto está diseñado para proteger el valor de mi dinero en el tiempo?

- ¿Puedo comparar esta tasa con otras opciones disponibles?

También te sugerimos consultar contenido adicional en Revalue sobre cómo comparar alternativas de inversión . Esto te dará una visión más completa para elegir con mayor seguridad.

¿Cuál me conviene más: tasa nominal o real?

La tasa nominal te ayuda a comparar productos entre instituciones. La tasa real, en cambio, te da una imagen más precisa del impacto económico en tu bolsillo.

Recuerda que ambas tasas cumplen funciones distintas. Una te ayuda a comparar opciones disponibles en el mercado; la otra te permite evaluar si tu dinero realmente está creciendo o perdiendo valor.

Situación	Tasa más útil
Comparar productos bancarios	Nominal
Evaluar rendimiento real	Real
Proteger poder adquisitivo	Real
Analizar un contrato financiero	Ambas

Como hemos visto, la diferencia entre interés nominal y real puede parecer técnica, pero en realidad es esencial para cuidar tu dinero. La tasa nominal es solo el punto de partida; la tasa real es la que te dice cuánto estás ganando o perdiendo en realidad. Ya sea que estés por solicitar un préstamo, ahorrar para una meta o invertir a largo plazo, entender estos conceptos te permite tomar decisiones más informadas y proteger tus finanzas personales.

Si estás considerando guardar tu dinero en una cuenta de inversión, es importante fijarte no solo en la tasa que ofrecen, sino en qué tanto te protege contra la inflación. Existen productos que ofrecen rendimientos atractivos y accesibles, como algunas cuentas diseñadas para invertir durante 2025.

En Revalue queremos que hagas un mejor uso de tu dinero y que tus decisiones estén siempre bien informadas. Por eso, actualizamos constantemente nuestro sitio con contenido claro y útil sobre temas como el interés nominal y real, para que puedas comparar, entender y elegir lo que más te conviene.

Desde entender una tasa de interés hasta planear tus próximas inversiones, aquí encontrarás herramientas que te ayudarán a mejorar tu salud financiera y tu calidad de vida. ¡Explora más artículos y empieza a tomar decisiones que sí te beneficien!

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